Autónomos y enfermedad grave: cómo proteger tus ingresos

Si trabajas por tu cuenta, una enfermedad grave no solo te afecta a ti: afecta a tu negocio. Mientras estás en tratamiento, la facturación puede caer o detenerse, pero el alquiler del local, los proveedores, los préstamos y a veces las nóminas siguen corriendo. Proteger tus ingresos pasa por tres cosas: saber qué te daría el sistema público, decidir qué hueco quieres cubrir con seguros y preparar el negocio para que pueda funcionar un tiempo sin ti.

No vamos a darte cifras de prestaciones ni de primas, porque dependen de tu situación y de cada compañía. Lo que sí te damos es un método para hacer tus cuentas y una lista de preguntas para revisar tus pólizas.

Por qué el autónomo es más vulnerable

Un trabajador por cuenta ajena que enferma sigue teniendo una empresa detrás que mantiene su puesto. El autónomo es a la vez el trabajador y la empresa. Eso tiene varias consecuencias:

• Tus ingresos dependen de tu presencia. En muchos oficios y profesiones, si tú no estás, no se factura: el fontanero, la fisioterapeuta, el asesor, el dueño del bar que está detrás de la barra.
• Los gastos fijos del negocio no se paran. Local, suministros, leasing, cuotas de préstamos, seguros del negocio y, si tienes empleados, sus salarios.
• Los clientes no esperan. Una ausencia larga puede hacer que se vayan a la competencia, y recuperarlos cuesta.
• La prestación pública puede no bastar. Como autónomo cotizante puedes tener derecho a una prestación por incapacidad temporal, pero su cuantía depende de tu base de cotización y de los requisitos que se cumplan, y pocas veces iguala lo que ganas trabajando. Qué te corresponde exactamente lo sabrá tu gestoría o la propia Seguridad Social.

Consulta también con tu gestoría qué obligaciones y pagos siguen corriendo durante una baja, porque es un dato imprescindible para tus cuentas y cambia según tu situación.

Haz la cuenta de tu negocio

Antes de hablar de seguros, necesitas conocer tres cifras. Pídeselas a tu gestoría si no las tienes a mano:

1. Gastos fijos mensuales del negocio. Todo lo que hay que pagar aunque no factures.
2. Gastos personales imprescindibles. Lo que necesita tu casa cada mes: vivienda, suministros, alimentación, préstamos. Si quieres afinar esta parte, tienes una guía en diagnóstico grave y economía familiar.
3. Lo que recibirías si paras. La prestación pública que te correspondería, más cualquier seguro que ya tengas y que pague en ese caso.

La diferencia entre las dos primeras y la tercera, multiplicada por el tiempo que podrías estar sin trabajar, es tu hueco. Ese número orienta todas las decisiones siguientes. No hace falta cubrirlo entero con seguros: una parte puede salir de un colchón de ahorro del negocio, otra de reorganizar la actividad y otra de una póliza.

Las piezas de seguro que conviene revisar

Seguro de vida con adelanto por enfermedad grave

Nuestro seguro de vida para autónomos tiene entre sus coberturas habituales el adelanto de capital por enfermedad grave, además del fallecimiento, la invalidez permanente absoluta y el doble capital por accidente. Para un autónomo, cobrar parte del capital en el momento del diagnóstico puede ser lo que permita mantener el negocio abierto durante el tratamiento. Recuerda que, si es un adelanto, lo cobrado suele reducir el capital que luego recibirían tus beneficiarios. Qué parte se adelanta y en qué supuestos depende de cada póliza. Si quieres entender la diferencia entre esta garantía y otras, lo explicamos en qué es un seguro de enfermedades graves.

Seguro de accidentes

El seguro de accidentes cubre al autónomo las 24 horas, dentro y fuera del trabajo, con asistencia sanitaria e indemnización por fallecimiento o invalidez permanente. Es muy útil, pero ten claro su límite: solo responde si la causa es un accidente. Una enfermedad, por grave que sea, queda fuera.

Seguro de salud

El seguro de salud para autónomos te da acceso a especialistas, pruebas diagnósticas y hospitalización en la sanidad privada, con o sin copago. No paga ingresos, pero cubre la parte asistencial.

Coberturas de baja diaria

En el mercado existen pólizas que pagan una cantidad por cada día de baja, pensadas precisamente para autónomos. Si te interesa, pregunta cómo definen la baja, desde qué día empiezan a pagar, durante cuánto tiempo como máximo y qué enfermedades excluyen. Son condiciones que cambian mucho de una compañía a otra y que hay que ver por escrito.

Seguro de dependencia

El seguro especial de dependencia para autónomos paga una renta mensual vitalicia o un capital único si se reconoce una dependencia severa o gran dependencia, derivada de accidente o de enfermedad. Protege un escenario más extremo, pero es una pieza a considerar en una planificación completa.

Prepara el negocio para funcionar sin ti

El seguro aporta dinero; la continuidad del negocio depende de decisiones que se toman antes. Algunas medidas sencillas:

• Documenta lo esencial. Contraseñas, proveedores, clientes clave, procesos, fechas de pago. Que otra persona pueda entenderlo sin llamarte.
• Identifica a un sustituto. Un empleado, un socio, un colega de confianza o un familiar que pueda atender lo imprescindible durante un tiempo.
• Revisa quién puede firmar. Si nadie más puede operar en las cuentas o firmar en nombre del negocio, todo se bloquea. Consulta con tu asesor o un notario qué fórmula te conviene.
• Crea un colchón en el negocio. Un fondo para cubrir los gastos fijos durante un tiempo, separado de la tesorería del día a día. Nuestro seguro de ahorro para autónomos es una de las formas de organizar el excedente.
• Habla con tus clientes principales. No hace falta dar detalles personales; basta con saber qué necesitarían si tuvieras que ausentarte.

Un caso práctico

Pensemos en Carmen, que tiene una pequeña tienda en La Laguna con una empleada. Paga alquiler del local, la nómina, los proveedores y su propia hipoteca. Si recibiera un diagnóstico grave y tuviera que parar unos meses, la empleada podría mantener la tienda abierta, pero con menos horario y menos ventas. La prestación pública que le correspondiera no cubriría la diferencia.

Revisando sus seguros, Carmen descubre que su seguro de vida vinculado a la hipoteca no incluía el adelanto por enfermedad grave y que su póliza de accidentes no respondería ante una enfermedad. Con esos datos decide dos cosas: incorporar un capital por enfermedad grave en su seguro de vida y dedicar una parte del beneficio anual a un colchón del negocio. Además, deja documentados los pedidos y los pagos para que la empleada pueda gestionarlos. No es un plan perfecto, pero convierte una amenaza de cierre en un problema manejable. El caso es un ejemplo ilustrativo; tu situación necesitará sus propias cifras.

Errores frecuentes del autónomo

• Pensar que el seguro de accidentes lo cubre todo. Solo cubre accidentes.
• Confiar solo en la prestación pública sin haber calculado cuánto sería ni cuánto tarda.
• Mezclar el ahorro personal con el del negocio. Cuando llega el problema, no se sabe con qué se cuenta.
• Contratar tarde. Estas coberturas se contratan con buena salud, y suele haber una carencia hasta que empiezan a dar cobertura.
• No revisar las pólizas al crecer. Si has contratado personal o has abierto un segundo local, tus necesidades han cambiado.

Lista de comprobación

1. Conozco los gastos fijos mensuales de mi negocio y de mi casa.
2. He consultado con mi gestoría qué prestación podría recibir y qué obligaciones seguirían corriendo.
3. Sé si mi seguro de vida incluye adelanto por enfermedad grave.
4. Sé qué cubre y qué no mi seguro de accidentes.
5. Tengo un colchón separado para el negocio.
6. Alguien podría mantener lo imprescindible si yo no estoy.

Para las cuestiones médicas, la referencia es tu médico; para las fiscales y laborales, tu gestoría. Nosotros nos ocupamos de que los seguros encajen con todo lo demás.

Cómo te ayudamos en Retuerto y Asociados

Revisamos contigo las pólizas personales y las del negocio, calculamos juntos el hueco y te proponemos, por escrito y comparando varias compañías, las piezas que tienen sentido para ti. Tienes toda la información sobre la garantía de diagnóstico en la página del seguro de enfermedades graves y el resto de soluciones en seguros para comercios y autónomos. Pide un presupuesto gratis o escríbenos desde contacto.