Diagnóstico grave y economía familiar

Un diagnóstico grave cambia la economía de una familia por dos lados a la vez: aparecen gastos que antes no existían y, casi siempre, bajan los ingresos, porque quien enferma y a menudo también quien le acompaña trabajan menos o dejan de trabajar durante un tiempo. La buena noticia es que buena parte de ese impacto se puede prever y preparar con calma, mucho antes de necesitarlo.

Este artículo no habla de medicina: para eso está tu médico. Habla de dinero, de papeles y de decisiones que se toman mejor en frío. Te proponemos un método en cuatro pasos y una lista de comprobación para revisar en casa.

Lo que cambia en las cuentas de casa

Gastos que aparecen

Aunque la sanidad pública o un seguro de salud se ocupen de la asistencia médica, alrededor del tratamiento surgen gastos que ninguna de las dos suele pagar directamente. Los más habituales son:

• Desplazamientos. Idas y vueltas al hospital, aparcamiento, taxis cuando no se puede conducir. En Canarias, si alguna prueba o tratamiento se hace en otra isla o fuera del archipiélago, se suman billetes y alojamiento del acompañante.
• Ayuda en casa. Alguien que cuide de los niños, de personas mayores a cargo o de las tareas que antes hacía quien ahora está en tratamiento.
• Adaptaciones. Pequeñas obras, mobiliario, material o productos que la nueva situación requiere.
• Gastos de salud no cubiertos. Lo que quede fuera de la cobertura pública o de la póliza que tengas, según el caso.
• Gastos invisibles. Comidas fuera de casa en días de hospital, más consumo de suministros por pasar más horas en casa, gestiones y trámites.

Ingresos que bajan

Del otro lado, los ingresos suelen resentirse. Si quien enferma trabaja por cuenta ajena, la prestación por baja puede no igualar su sueldo, sobre todo si cobraba complementos o variables. Si es autónomo, el golpe puede ser mayor, porque el negocio depende directamente de su presencia; lo tratamos en detalle en autónomos y enfermedad grave. Y muchas veces la pareja o un familiar también reduce su jornada para acompañar. Qué prestaciones públicas te corresponderían y en qué cuantía depende de tu situación laboral y de cotización: conviene consultarlo con tu gestoría, con tu empresa o con la Seguridad Social.

Gastos que siguen igual

La hipoteca o el alquiler, los recibos de luz y agua, el colegio, el coche, los préstamos y las propias primas de los seguros no se detienen. Es precisamente la combinación de gastos fijos que no bajan con ingresos que sí bajan la que genera tensión.

Paso 1: haz el mapa de tus números

Siéntate con una hoja de cálculo o un papel y anota tres columnas:

1. Gastos fijos mensuales imprescindibles. Vivienda, suministros, alimentación, colegio, préstamos, seguros.
2. Ingresos mensuales netos de cada miembro. Y cuáles de ellos dependen de que esa persona pueda trabajar.
3. Colchón disponible. El ahorro al que podrías acceder sin penalizaciones ni esperas.

Con esas tres cifras puedes hacer la cuenta que importa: si los ingresos de una persona se redujeran durante varios meses, ¿cuántos meses aguantaría la casa con el ahorro disponible? Esa respuesta te dice cuánta protección adicional necesitas, si es que necesitas alguna. Es un cálculo tuyo, con tus datos; no hay una cifra que valga para todas las familias.

Paso 2: revisa lo que ya tienes

Muchas familias tienen más protección de la que creen, o menos. Reúne todas tus pólizas y comprueba, para cada una, qué pasaría ante una enfermedad grave:

• Seguro de vida. Mira si incluye el adelanto de capital por enfermedad grave, que figura entre las coberturas habituales de nuestro seguro de vida, y en qué condiciones. Revisa también el vinculado a la hipoteca, si lo tienes.
• Seguro de salud. Qué asistencia privada tienes, con qué cuadro médico y si hay copago. Si tu póliza incluye segunda opinión médica, apúntalo.
• Seguro de decesos. Algunas pólizas de decesos pueden incluir, de forma opcional, una indemnización diaria por hospitalización por enfermedad o accidente. Comprueba si la tuya la tiene.
• Seguro de dependencia. Si tienes un seguro especial de dependencia, recuerda que responde cuando se reconoce una dependencia severa o gran dependencia, no por el diagnóstico en sí.
• Seguros colectivos de empresa o de convenio. A veces incluyen coberturas de vida o invalidez que nadie en casa conoce. Pide el certificado a tu empresa.

Al terminar tendrás una idea clara de qué huecos quedan. Si no entiendes lo que dice una póliza, tráenosla: es exactamente el tipo de revisión que hacemos a diario.

Paso 3: cubre los huecos

Con los números del paso 1 y el inventario del paso 2 se ve qué falta. Las piezas habituales son:

• Un fondo de emergencia. Ahorro líquido, separado del resto, pensado para imprevistos. Es la primera línea de defensa y no depende de ninguna póliza.
• Un capital por enfermedad grave. Como adelanto dentro del seguro de vida o, según la compañía, como capital independiente. Te da liquidez justo cuando la necesitas. Lo explicamos en qué es un seguro de enfermedades graves.
• Protección de los ingresos. Especialmente si en casa hay autónomos o sueldos con mucho variable.
• Revisión del capital de vida. Si se cobra un adelanto, el capital que queda para la familia baja. Quizá convenga ajustarlo.

Un detalle importante: estas coberturas se contratan con buena salud. Una vez que hay un diagnóstico, es muy probable que ya no se puedan contratar o que se excluya precisamente lo que interesa. Además, suele existir una carencia desde la contratación. Por eso la planificación tiene sentido ahora, no después.

Paso 4: ordena los papeles

Cuando llega un diagnóstico, nadie tiene la cabeza para buscar documentos. Deja preparado:

• Una carpeta, física o digital, con todas las pólizas, los teléfonos de las compañías y el de tu corredor.
• La designación de beneficiarios de los seguros de vida, revisada y actualizada.
• Acceso de otra persona de confianza a las cuentas o a la información necesaria, con los permisos que correspondan. Si necesitas figuras como poderes notariales, consúltalo con un notario o un abogado.
• Una lista de recibos domiciliados y fechas de vencimiento, para que nadie se quede sin cobertura por un impago involuntario.

Errores frecuentes

• Pensar solo en el gasto médico. El agujero suele estar en los ingresos y en los gastos alrededor del tratamiento, no en la factura del hospital.
• Dejar caer seguros por ahorrar. En un momento de apuro es tentador dar de baja pólizas; hacerlo sin revisar qué se pierde puede salir muy caro.
• No comunicar a tiempo. Si tienes una garantía de enfermedad grave, comunica el diagnóstico en cuanto puedas y reúne los informes que pida la compañía. Tu corredor puede llevar ese trámite.
• Improvisar con el dinero cobrado. Si recibes un capital, antes de tomar decisiones grandes decide un orden: gastos fijos, tratamiento y cuidados, colchón, y solo después lo demás. Para decisiones fiscales o de inversión, habla con un asesor.

Lista de comprobación para hacer en casa

1. Sé cuánto gastamos al mes en lo imprescindible.
2. Sé cuántos meses aguantaría la casa si baja un sueldo.
3. Tengo localizadas todas nuestras pólizas.
4. Sé si nuestro seguro de vida incluye adelanto por enfermedad grave y qué parte adelanta.
5. Conozco la carencia y las exclusiones de esa garantía.
6. Los beneficiarios están actualizados.
7. Otra persona sabe dónde está todo.

Si alguna respuesta es «no lo sé», ya tienes por dónde empezar.

Cómo te ayudamos en Retuerto y Asociados

Hacemos contigo la revisión del paso 2: leemos tus pólizas, te decimos qué pasaría ante una enfermedad grave y dónde están los huecos. Si hace falta completarlas, comparamos varias compañías y te damos por escrito las condiciones antes de que decidas. Tienes los detalles en la página del seguro de enfermedades graves. Para empezar, pide un presupuesto gratis o escríbenos desde contacto.