Seguro de camión y vehículo industrial: qué asegurar además del obligatorio

El seguro obligatorio de un camión responde de los daños que causas a otros cuando circulas. Nada más. No paga la reparación de tu vehículo, no cubre la carga, no te compensa los días que el camión pasa en el taller y, según cómo esté contratado, puede no alcanzar al remolque. Si el vehículo es tu herramienta de trabajo, casi todo lo que de verdad te preocupa después de un accidente está fuera de ese mínimo. En este artículo repasamos, punto por punto, qué conviene valorar además del obligatorio y cómo decidir qué te compensa contratar.

Qué hace (y qué no hace) el seguro obligatorio

Todo vehículo a motor necesita el seguro obligatorio para circular, sea un turismo, una furgoneta de reparto o una cabeza tractora. Esa responsabilidad civil obligatoria cubre los daños personales y materiales que causas a terceros con el vehículo, dentro de los límites que fija la ley.

Lo que queda fuera es precisamente lo que afecta a tu negocio: el propio camión, lo que llevas dentro, el tiempo parado, las lesiones del conductor cuando la culpa es suya y los gastos de defenderte si el asunto acaba en un procedimiento. Todo eso se contrata aparte, como coberturas voluntarias de la misma póliza o como seguros distintos.

Los puntos a valorar, uno por uno

1. Responsabilidad civil voluntaria

Un vehículo pesado puede causar daños mucho mayores que un turismo: varios coches implicados, una marquesina, el muro de una nave, mobiliario urbano. La responsabilidad civil voluntaria eleva los límites por encima del mínimo obligatorio. Pregunta cuál es el límite que te proponen, si es por siniestro o por año y si incluye daños a la carga de terceros o no.

2. Daños propios

Es la cobertura que paga la reparación del camión cuando el accidente lo provocas tú o cuando no hay un tercero al que reclamar: un vuelco en una curva, un golpe maniobrando en un muelle de carga, un incendio en el motor. Se suele contratar con franquicia, y la cuantía de esa franquicia cambia mucho el precio. Antes de elegir, piensa cuánto podrías asumir sin que te descuadre el mes. Y pregunta cómo se valora el vehículo en caso de pérdida total: no es lo mismo el valor de mercado de un camión con años que lo que te costaría sustituirlo.

3. Robo, incendio y lunas

Son coberturas que muchas pólizas de vehículo ofrecen por separado o en paquete. En un vehículo industrial el robo puede afectar al propio camión, a sus equipos o a elementos concretos como el depósito de combustible o las herramientas. Comprueba qué se considera parte del vehículo y qué no, y si hay condiciones de custodia, como dejarlo cerrado o en recinto vigilado por la noche.

4. La mercancía

Aquí está uno de los malentendidos más frecuentes: pensar que el seguro del camión cubre la carga. En general la póliza del vehículo se centra en el vehículo y en los daños a terceros. Para la mercancía está el seguro de transportes, que puede cubrir los objetos transportados y los medios que los transportan, tanto si transportas lo tuyo (por cuenta propia) como si transportas lo de otros (por cuenta ajena).

Si transportas para terceros, además, conviene revisar hasta dónde llega tu responsabilidad como transportista frente al cliente y qué parte de ese riesgo quieres trasladar a un seguro. Es un análisis que merece hacerse con calma, con los contratos de tus clientes delante.

5. Remolque y semirremolque

Los remolques ligeros suelen quedar amparados por la póliza del vehículo que tira de ellos; a partir de cierto peso necesitan su propia póliza. En el caso de una cabeza tractora que engancha semirremolques distintos, la pregunta clave es quién asegura cada semirremolque y con qué coberturas. Lo que no puede pasar es que nadie lo tenga claro el día del accidente. Revisa la ficha técnica de cada remolque y anota a qué póliza pertenece.

6. Paralización del vehículo

Para un autónomo o una pyme de transporte, cada día sin camión es un día sin facturar, mientras la cuota del préstamo, el seguro y los sueldos siguen corriendo. Algunas pólizas, como las de flota de vehículos, incluyen una indemnización por paralización. Si te interesa, pregunta desde qué día empieza a pagarse, qué importe diario reconoce, durante cuántos días como máximo y en qué supuestos se activa: solo por accidente, también por avería o por robo.

7. Asistencia en carretera para vehículos pesados

La asistencia en carretera incluye el remolque y el auxilio en caso de avería o accidente, pero no todas las asistencias están preparadas para un vehículo de gran tonelaje. Una grúa para turismos no sirve. Comprueba que el servicio contempla el peso y las dimensiones de tu vehículo, desde qué distancia del domicilio funciona y si cubre también el traslado del remolque o del semirremolque. Tienes más detalle sobre esta garantía en qué es y qué cubre la asistencia en viaje.

8. El conductor

Si el conductor es el culpable del accidente, la responsabilidad civil no le indemniza a él. Para eso existe la cobertura de accidentes del conductor, que suele recoger una indemnización por fallecimiento o invalidez y la asistencia sanitaria derivada del accidente, según lo contratado. Si los conductores son asalariados, su protección como plantilla va por otras vías: el seguro de accidentes de convenio y la responsabilidad civil patronal de la empresa.

9. Defensa jurídica y retirada del carné

Un accidente con un vehículo pesado puede acabar en reclamaciones largas o en un procedimiento. La defensa jurídica se ocupa de defenderte y de reclamar tus daños cuando el responsable es otro. La cobertura de retirada del carné, que algunas pólizas incluyen, compensa al conductor profesional si pierde temporalmente el permiso. Para quien vive de conducir, no es un detalle menor.

Tres casos para verlo claro

El vuelco en una rotonda. Un camión de reparto vuelca al tomar una rotonda con la carga mal estibada. No hay ningún tercero dañado. Con solo el obligatorio, la reparación del camión, la retirada y el valor de la carga corren de tu cuenta. Con daños propios, asistencia para pesados y seguro de transportes, cada parte tiene quien responda.

La cabeza tractora sin semirremolque asegurado. Una empresa engancha un semirremolque de un cliente para un servicio puntual. Hay un golpe y el semirremolque daña a otro vehículo. La primera pregunta del perito será qué póliza cubre ese semirremolque. Si nadie lo había comprobado, el problema ya no es el golpe, sino la falta de cobertura.

Tres semanas en el taller. Una furgoneta frigorífica sufre un accidente y necesita una pieza que tarda en llegar. El seguro del tercero repara el vehículo, pero la empresa pierde tres semanas de rutas. Solo una indemnización por paralización, si estaba contratada, compensa parte de esa pérdida.

Errores frecuentes

• Contratar el vehículo industrial como si fuera un turismo, sin decir para qué se usa ni qué carga.
• Dar por hecho que la mercancía va incluida en la póliza del camión.
• No revisar a qué póliza pertenece cada remolque o semirremolque.
• Elegir una franquicia de daños propios demasiado alta para ahorrar, y descubrir después que no se puede asumir.
• Olvidar que el conductor culpable no está cubierto por la responsabilidad civil.
• No comunicar a la compañía los cambios de uso, de ruta o de tipo de carga, que pueden suponer una agravación del riesgo.
• Dejar caducar la ITV: la inspección en vigor es condición para circular y las compañías suelen exigirla.

Lista de comprobación antes de firmar

1. Límite de responsabilidad civil voluntaria y si es por siniestro o por año.
2. Daños propios: qué cubre, con qué franquicia y cómo se valora el vehículo en pérdida total.
3. Robo, incendio y lunas: qué elementos entran y qué condiciones de custodia se exigen.
4. Mercancía: si la póliza del vehículo dice algo y, si no, qué seguro de transportes necesitas.
5. Remolques: ficha técnica y póliza que corresponde a cada uno.
6. Paralización: día de inicio, importe diario, duración máxima y supuestos.
7. Asistencia en carretera: si está preparada para el peso y las dimensiones del vehículo.
8. Conductor: accidentes del conductor y, si hay plantilla, las pólizas de convenio.
9. Defensa jurídica y retirada del carné.
10. Si trabajas entre islas, cómo trata la póliza los trayectos en barco y la carga durante el embarque.

No todas estas coberturas son imprescindibles para todo el mundo. Un autónomo con una furgoneta de reparto y una empresa con cinco cabezas tractoras necesitan cosas distintas. La lista sirve para que la decisión sea tuya y no un olvido.

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