Flota mixta: cómo ordenar las pólizas de furgonetas, camiones y maquinaria

Una empresa que ha ido creciendo suele acabar con un parque de vehículos que nadie diseñó: tres furgonetas aseguradas en compañías distintas, un camión que se compró de segunda mano con la póliza que ofrecía el concesionario, un tractor o una máquina con su seguro aparte y un par de remolques de los que nadie recuerda dónde están asegurados. Ordenarlo no consiste en meterlo todo en una sola póliza, sino en que cada vehículo esté donde le corresponde, sin huecos y sin pagar dos veces lo mismo. En este artículo te proponemos un método en cinco pasos para conseguirlo.

Paso 1: haz un inventario real

Antes de hablar de pólizas, necesitas una lista completa de lo que tienes. Para cada vehículo o máquina, anota:

• Tipo: turismo, furgoneta, camión, cabeza tractora, remolque o semirremolque, tractor, maquinaria autopropulsada.
• Matrícula, fecha de matriculación y datos de la ficha técnica, sobre todo el peso.
• Uso: reparto urbano, rutas interurbanas, obra, trabajo en finca, desplazamientos comerciales.
• Quién lo conduce: un conductor fijo, varios empleados o cualquiera de la plantilla.
• Qué carga lleva, si lleva alguna, y si es propia o de clientes.
• Póliza actual: compañía, número, coberturas, franquicia, fecha de vencimiento y precio.
• Fecha de caducidad de la ITV.

Este inventario suele destapar sorpresas: un remolque que nadie ha asegurado, una furgoneta vendida que sigue en una póliza, dos vehículos iguales con coberturas muy distintas o un vencimiento que cae justo en la temporada de más trabajo.

Paso 2: agrupa por tipo de riesgo, no por marca ni por antigüedad

No todos los vehículos de una empresa encajan en el mismo tipo de póliza. Esta tabla resume dónde suele ir cada uno y qué conviene revisar:

Vehículo o riesgo	Dónde suele encajar	Qué revisar
Turismos, motos y furgonetas	Póliza de flota, si se alcanza el mínimo de vehículos	Número mínimo que pide la compañía, coberturas por vehículo, gestión de altas y bajas
Camiones, cabezas tractoras y furgonetas pesadas	Flota, si la compañía los admite, o póliza individual de vehículo industrial	Límites de responsabilidad civil, daños propios, paralización, asistencia para pesados
Remolques y semirremolques	Póliza del vehículo tractor si son ligeros; póliza propia a partir de cierto peso	Ficha técnica de cada uno y a qué póliza pertenece
Tractores y maquinaria agrícola	Seguro de tractor y maquinaria agrícola	Responsabilidad civil de trabajos agrícolas, trabajo en fincas de terceros, ITV
Mercancía transportada	Seguro de transportes	Por cuenta propia o ajena, valor de la carga, trayectos terrestres, marítimos o aéreos
Maquinaria fija de la nave	Multirriesgo industrial	Instalaciones, maquinaria y existencias, y la pérdida de beneficios

La idea es que cada riesgo tenga una póliza que lo cubra bien, y que las pólizas no se solapen. El camión y la carga que lleva son dos riesgos distintos; el tractor circulando y el tractor trabajando, también.

Paso 3: decide qué entra en la póliza de flota

El seguro de flota permite incluir todos los vehículos de la empresa en una sola póliza, con condiciones y renovación unificadas. Cada vehículo debe contar como mínimo con la cobertura de responsabilidad civil, y el número mínimo de vehículos para contratar una flota suele situarse en torno a diez, aunque varía según la compañía.

Entre sus coberturas habituales están la responsabilidad civil obligatoria de cada vehículo, los daños propios, la retirada del carné, el vehículo de sustitución, los daños por caza, la indemnización por paralización del vehículo y la gestión unificada de altas y bajas. Esa última es la que más se nota en el día a día: das de alta la furgoneta nueva y de baja la vendida sin abrir un contrato cada vez.

Lo que conviene comprobar en una flota mixta es si la compañía admite en la misma póliza los vehículos pesados o las cabezas tractoras, y si las coberturas pueden variar por vehículo. No tiene sentido pagar daños propios para una furgoneta con quince años y, a la vez, dejar sin ellos un camión recién comprado. Una buena flota permite ajustar cada vehículo sin perder la gestión unificada.

Si no llegas al mínimo, o si tus vehículos son muy distintos entre sí, no pasa nada: puedes tener pólizas individuales bien coordinadas y conseguir buena parte de las ventajas de orden.

Paso 4: saca de la flota lo que tiene riesgos propios

Hay vehículos que, aunque sean de la empresa, tienen una lógica diferente. El caso más claro es el tractor o la máquina agrícola: su punto crítico es la responsabilidad civil de los trabajos agrícolas, que responde del daño causado mientras trabajas, no mientras circulas. Esa cobertura no viene de serie en todas las pólizas y es lo que más diferencia unas de otras. Si la empresa tiene una explotación, la maquinaria suele encajar mejor en su póliza específica. Lo explicamos con ejemplos en tractores en la vía pública: seguro, ITV y responsabilidad civil.

La carga es el otro gran riesgo que se queda fuera de las pólizas de vehículo. Si transportas mercancía propia o de clientes, valora el seguro de transportes. Y si quieres repasar qué conviene añadir a cada camión además del obligatorio, lo tienes en seguro de camión y vehículo industrial.

Paso 5: unifica vencimientos y ordena la gestión

Con las pólizas decididas, el siguiente paso es que sean manejables:

• Vencimientos. Si es posible, agrupa las renovaciones en una o dos fechas del año, lejos de tu temporada alta. Así revisas todo a la vez y comparas con perspectiva.
• Un único interlocutor. Con un corredor que lleve todo el parque, sabes a quién llamar ante cualquier siniestro, sea del camión, del remolque o del tractor.
• Protocolo de altas y bajas. Decide quién comunica una compra o una venta, en qué plazo y con qué documentos. Un vehículo que circula antes de estar dado de alta es un riesgo innecesario.
• Registro de conductores. Algunas pólizas tienen en cuenta quién conduce. Mantén al día quién usa cada vehículo y comunica los cambios relevantes.
• Calendario de ITV. La inspección en vigor es condición para circular. Llévala en el mismo calendario que los vencimientos del seguro.
• Procedimiento de partes. Explica a los conductores qué hacer tras un accidente. La declaración electrónica de accidente facilita enviar el parte acordado a las aseguradoras desde el móvil.

Un ejemplo de reorganización

Imagina una empresa de distribución agroalimentaria en Tenerife con seis furgonetas de reparto, dos camiones con caja frigorífica, un remolque pesado y un tractor en una finca propia. Antes de ordenar: seis compañías, vencimientos repartidos por todo el año, el remolque sin póliza propia y el tractor asegurado solo con el obligatorio.

Después de ordenar, el esquema podría ser este: furgonetas y camiones en una sola póliza, de flota si la compañía la admite con ese número y tipo de vehículos, o en pólizas individuales con el mismo vencimiento; el remolque, con su propia póliza tras revisar la ficha técnica; el tractor, en una póliza de maquinaria agrícola con responsabilidad civil de trabajos; y la mercancía refrigerada, en un seguro de transportes. Los conductores asalariados, cubiertos por el seguro de accidentes de convenio. El resultado no es necesariamente más barato, pero sí más claro: cada riesgo sabe a qué póliza acudir.

Errores frecuentes en las flotas mixtas

• Meter todo en la misma póliza con las mismas coberturas, sin distinguir entre vehículos nuevos y viejos, ligeros y pesados.
• Olvidar los remolques porque «van con el camión».
• Dar por hecho que la mercancía está cubierta por la póliza del vehículo.
• Asegurar el tractor como un vehículo más, sin la responsabilidad civil de trabajos agrícolas.
• No dar de baja los vehículos vendidos y seguir pagándolos.
• Tener tantos vencimientos que nunca se revisa nada en conjunto.
• Si trabajas entre islas, no preguntar cómo tratan las pólizas los trayectos en barco de los vehículos y de la carga.

Cómo te ayudamos en Retuerto y Asociados

Hacemos contigo el inventario, revisamos las pólizas que ya tienes y te proponemos un esquema ordenado: qué va en flota, qué en pólizas individuales de vehículo industrial, qué en maquinaria agrícola y qué en transportes. Te lo ponemos por escrito, con coberturas y límites, antes de que decidas. Empieza por la ficha de vehículos industriales y agrícolas, pide tu presupuesto gratis o escríbenos desde contacto.